Круче банковской карты и приложений – как QR-код делает покупки более удобными

Развитие платежей и переводов с использованием QR-кода может существенно сократить расходы на периферийные устройства, на скорость оплаты товаров и услуг. Важно, чтобы QR-код соответствовал определенным единым стандартам. Для этого в Кыргызстане был разработан и утвержден национальный стандарт QR-кода. О том что такое QR-код и как работает эта система Economist поговорил со специалистами Нацбанка.

Итак, для осуществления финансовых платежей нужен оператор, обеспечивающий проведение безналичных платежей с использованием QR-кода национального стандарта. Он же объединяет в единую систему всех пользователей мобильных платежных приложений на территории всей страны.

Это сделано в целях создания единого платежного пространства для плательщиков, использующих для проведения платежей и переводов QR-коды различных платежных систем. Первый оператор взаимодействия в Кыргызстане был зарегистрирован Нацбанком в 2020 году, второй — в 2022 году.

QR-код простыми словами

Это двухмерное черно-белое изображение, в котором зашифрована определенная буквенная и цифровая информация, что и позволяет создавать адресные ссылки на интернет-сайты и прочие сервисы. QR расшифровывается как Quick Response, то есть «быстрый отклик». Быстрый он потому, что ваш смартфон может за доли секунды считать с QR-кода информацию и предоставить ссылку для оплаты товара или услуги.

Код считывается установленным на смартфоне приложением банка или платежной организации. Считывание информации с QR-кода происходит мгновенно и мобильное приложение получает все необходимые реквизиты для оплаты.

Сейчас в торгово-сервисных предприятиях для проведения оплаты можно встретить статические и динамические QR-коды.

Первые содержат информацию, которую нельзя редактировать после создания кода. Статический QR-код является многоразовым (как правило размещается у кассы торгово-сервисного предприятия) и содержит все основные платежные реквизиты продавца, но не всегда содержит сумму перевода – в этом случае, покупатель должен будет указать ее самостоятельно.

В случае с динамическим QR-кодом информацию можно обновлять, редактировать и изменять уже после его создания. Динамический QR-код в обязательном порядке содержит в себе уникальный код оплаты, реквизиты получателя и сумму покупки, так как генерируется на каждую конкретную покупку, и имеет определенный срок жизни. После совершения оплаты по динамическому QR-коду он становится недействительным. Указанные отличия вносят дополнительные удобства как для продавца, так и для покупателя.

Процесс оплаты с помощью QR-кода?

Для начала пользователю необходимо скачать и установить бесплатное мобильное приложение банка или платежной организации на свой смартфон и «привязать» к нему платежную карту или электронный кошелек.

При оплате на стороне продавца отображается QR-код. Это может быть статический код, содержащий в себе платежную ссылку на счет продавца, или динамический код, отображающий платежную ссылку на счет продавца с информацией о транзакции.

Статический QR-код может быть распечатан на бумаге и установлен на кассе. При сканировании покупателем QR-кода приложением на экране смартфона отображается получатель перевода. Покупатель вводит сумму покупки и подтверждает оплату. Динамический QR-код формируется и отображается на экране кассы. В этом случае QR-код уже содержит в себе сумму покупки, и клиент только сканирует его и подтверждает оплату.

Кроме того, по QR-кодам на квитанциях можно оплачивать коммунальные услуги, штрафы, налоги и другие платежи.

Преимущества оплаты через QR-код?

Использование QR-кода предоставляет ряд преимуществ.

• Для приема платежей продавцу не надо приобретать дополнительное оборудование.
• Мобильными телефонами пользуется большинство населения страны. Так, мы можем оплатить покупки в магазинах или услуги. Покупатель также самостоятельно может выбрать, с какого из его счетов будет проведена оплата.
• После покупки деньги зачисляются на счет продавца за несколько секунд. Платежи по банковской карте приходят на счет гораздо позже, обычно в течение нескольких дней.
• Для приема платежей по QR-коду необязательно использовать специальное оборудование. Можно просто приклеить у кассы QR-код.
• Клиенту не понадобится ни банковская карта, ни телефон с функцией бесконтактной оплаты. Достаточно, чтобы на его смартфоне была камера и установлено платежное приложение. Телефон мгновенно считает QR-код. Кроме того, для проведения платежей с использованием QR-кода нет никаких особых требований к устройству, как, например, наличие NFC-чипа в смартфоне.
• Злоумышленники не смогут просто так украсть ваши деньги. Им придется не только разблокировать ваш телефон, но и подобрать пароль приложения банка.

Какие мероприятия проводит Национальный банк?

В 2022 году Нацбанком совместно с кабмином и ЗАО «Межбанковский процессинговый центр» (МПЦ) в целях развития способов оплаты с использованием QR-кодов подписана дорожная карта по развитию способов оплаты государственных и других платежей и переводов посредством использования двухмерных символов штрихкода.

Для интеграции различных платежных систем, создания единого платежного пространства плательщикам и развития соответствующей интеграции были приняты правила проведения платежей и переводов.

Что необходимо для продвижения платежей с использованием QR-кодов?

К концу 2022 года Нацбанком совместно с МПЦ, банками и платежными организациями проведена большая работа.

Были завершены мероприятия по межсистемной интеграции платежных систем и создано единое платежное пространство для проведения платежей и переводов через QR-коды, что позволит населению проводить оплату и переводы с использованием QR-кодов разных участников платежных систем.

Иными словами, с помощью мобильного приложения любого банка или платежной организации (в котором открыт счет в банке, платежная карта либо электронный кошелек) покупатель может считать платежный QR-код любого банка или платежной организации и произвести оплату за товары, работы и услуги.

В регуляторе считают, что создание единого платежного пространства повысит удобство для населения для проведения оплаты безналичным способом, а также торгово-сервисные предприятия в связи с указанными выше преимуществами платежей с использованием QR-кодов, проведенной межсистемной интеграцией, проявят интерес и активно внедрят данный способ оплаты, не требующий каких-либо дополнительных затрат.

На сегодня по всей республике в торгово-сервисных предприятиях установлено более 5.2 тысяч QR-кодов, которые соответствуют национальному стандарту.

Так, с июня по 31 декабря 2022 года прошло 7.8 тысяч платежей в безналичной форме с использованием QR-кода на общую сумму 12.1 млн сомов.