Для развития страхового рынка нужны совершенные законы

Страховой рынок Кыргызстана по итогам прошлого года показал рекордные результаты. Компании собрали 2.1 млрд сомов. Хоть это и маленький объем, но все же говорит о росте рынка. Отрасли предстоит пережить большие изменения и развитие. О деятельности страховых компаний, ОСАГО и проблемах в этой сфере Economist.kg поговорил с заместителем генерального директора ЗАО «СК АРСЕНАЛЪ-КЫРГЫЗСТАН» Санжарбеком Давлеталиевым.

— Какова ситуация на страховом рынке и положение компаний?

— Рынок страхования представлен 14 компаниями, в том числе и Госстраховой компанией. Анализ развития страхового рынка Кыргызстана в разрезе последних лет отражает, что устойчивости он еще не приобрел, не говоря уже о системном прогрессе. Кроме этого, он подвержен колебаниям, связанным с неустойчивостью всей экономики, а также отсутствием последовательности в проведении реформ в сфере страхования.

Так, если в 2020 году по отношению к 2019 году объем страховых премий был на уровне 1.3 млрд сомов, то в 2021 году по отношению к предыдущему – сократился на 6%. В целом, с 2014 года объемы страхования сильно не изменились и находились на уровне 1 млрд сомов. Но результаты 2022 года приятно удивили нас – рынок по итогам собрал 2.1 млрд сомов. Но пока рано радоваться, так как рост рынка происходил из-за крупных корпоративных клиентов, которых можно посчитать на пальцах, и, разумеется, отток капитала из РФ повлияли на страховые сборы Кыргызстана.

Относительно уровня развития страхования в других странах это крайне мало. Так, в расчете на одного жителя Кыргызстана приходится около 300 сомов страховых премий, что в десятки и сотни раз ниже, чем в других странах.

Перспективы роста в ближайшем будущем у страхового рынка Кыргызстана большие. Заглядывая вперед, можно спрогнозировать, что если страховые компании совместно с помощью государства успешно будут реализовать обязательные виды страхования, тогда для страхового рынка появятся дополнительные направления развития не только по одному виду страхования, но и по многим другим продуктам. Это мировая практика.

— Какие нерешенные вопросы есть у рынка, какие проблемы надо решить в части государственного регулирования?

— Нерешенных вопросов у рынка и задач достаточно много. Их необходимо совместно решать с учетом интересов клиентов и страховых компаний.

Государство не осознает в полной мере роль и значимость страхования как в социальной защите населения, обеспечении гарантий предприятий и организаций, так и в развитии экономики страны. Принятые законы в сфере страхования несовершенны, постоянно переносятся по срокам вступления в силу, не подкреплены соответствующими механизмами их неукоснительного исполнения и подвержены регулярной популистской критике и пересмотрам, построенным на дешевой якобы заботе о населении.

Гарантом устойчивости страховой отрасли должно стать усовершенствование законодательства, в частности необходимо уточнить основания для принятия мер по предупреждению банкротства и увеличению их перечня, урегулированию вопросов, связанных с процедурами банкротства страховых компаний.

В Кыргызстане необходимо совершенствование инфраструктуры страхового рынка путем продвижения института страховых брокеров и агентов, создания института страховых актуариев, сюрвейеров, осуществляющих профессиональную оценку риска, аварийных комиссаров и аджастеров, оценивающих и регулирующих ущербы. Кыргызстан – аграрная страна и представители этой отрасли тоже нуждаются в совершенной страховой системе.

— Нужно ли менять статус Госстраховой компании из разряда обычного страховщика на перестраховочную компанию?

— Страховые компании Кыргызстана не нуждаются в такой необходимости, так как у каждой компании имеются свои принципы работы по перестрахованию. Я полагаю, что для частных страховых компаний, изменение статуса Государственной страховой организации во многом масштабно не меняет курс развития. Вопрос в том, что это дает государству в сфере развития страхования, защиты национального страхового рынка и в целом для финансового рынка Кыргызстана. Каков будет мультипликативный эффект от реорганизации госкомпании?

Необходимо проводить реформу в Госстраховой организации, которой принадлежит исключительное право по страхованию жилых помещений. Однако с принятием закона в 2016 году эффективность и проникновение данного обязательного страхования очень низкая. Считаю необходимым дать право всем страховым компания заниматься обязательным видам страхования жилых помещений.

По итогам 2020 года страховщики Кыргызстана собрали 1.3 млрд сомов, из них 696.8 млн сомов передали в зарубежные перестраховочные компании. Таким образом, в 2020 году более 52%, в 2021 году более 30% от общего сбора или 375.8 млн сомов, а по итогам 2022 года 1/3 часть премии передали в иностранные компании. Поэтому в целях защиты национального страхового рынка, дальнейшего инвестирования в экономику Кыргызстана нужно преобразовать Госстраховую организацию в Национальную перестраховочную компанию с уставным капиталом в 1 млрд сомов.

— Страны ЕАЭС намерены создать Евразийскую перестраховочную компанию. Какие у нее перспективы, что эта инициатива даст страховым компаниям КР?

— В августе 2022 года принято решение о создании Евразийской перестраховочной компании в ЕАЭС. Актуальность такой компании выросла с началом событий в Украине, когда западные страны ввели санкции на страхование перевозок российских нефтепродуктов.

Исторически подобные риски брали на себя британские компании, которым теперь это запрещено. Присоединение к санкциям крупнейших западных перестраховочных компаний сильно ударило по российскому рынку, поскольку хеджированием значительной части рисков, связанных с капиталоемкими отраслями, занимались транснациональные холдинги. В этой связи и возникла острая необходимость создания подобной структуры, которая смогла бы обслуживать российских экспортеров.

Создание ЕПК в первую очередь необходимо для России. Однако создание ЕПК – это лишь один из шагов по защите интересов российских экспортеров с помощью страхования поставок за рубеж. Сначала была усилена Российская национальная перестраховочная компания (РНПК), перестраховочная емкость которой в марте 2022 г. была увеличена в 10 раз: с 71 млрд до 750 млрд руб. РНПК стала перестраховывать риски российских компаний, оказавшихся под санкциями. Но экономике все еще были необходимы существенные перестраховочные емкости и новый этап их увеличения – это как раз создание ЕПК с целью защиты рисков, в том числе экспортных операций, ориентированных на страны Азии.

ЕПК станет еще одним наднациональным финансовым институтом в рамках ЕАЭС, дополняя по своему функционалу деятельность ЕАБР. Ее создание расширит возможности стран ЕАЭС по управлению рисками торговых и инвестиционных проектов.

Пока о перспективах говорить рано, но в любом случае для страхового рынка Кыргызстана появится дополнительная перестраховочная емкость по размещению крупных инвестиционных рисков. Впрочем, эксперты отмечают, что ЕПК и сама не будет защищена от санкций, успехи же ее работы на рынках союза будут зависеть от условий, которые только предстоит определить.

— Охотно ли страхуется бизнес Кыргызстана? Что им могут предложить страховые компании?

— В Кыргызстане не любят страховаться в принципе, и бизнес не исключение. И дело вовсе не в привычке полагаться на случай, а в простой логике: страховаться дорого, компании не выплатят и так далее. Хотя тарифы для бизнеса среди стран СНГ и Центральной Азии у нас в стране в разы дешевле, и компании гибкие по условиям страхования и по предоставлению услуг. На сегодня перечень предоставляемых услуг для бизнеса широк, страховщики готовы предложить большому и малому бизнесу разные уровни покрытия: от простых огневых рисков до политических рисков. Все зависит от желания клиента, ассортимент страховых продуктов широкий.

— Как вы оцениваете культуру страхования в Кыргызстане? Нужно ли населению рассказывать о пользе страхования на уровне финансовой грамотности?

— Страхование в принципе достаточно сложный финансовый инструмент. Уровень культуры страхования и проникновения страхования у населения низкий. Важно проводить мероприятия о пользе страхования в СМИ и разъяснительные работы среди населения, но гораздо важнее донести до сознания людей ассоциацию — слово «страхование» и разницу с дополнительным налогом.

Важно рассказывать и показывать о пользе страхования, тем более, когда на рынке появляется такой социально значимый вид обязательного страхования как ОСАГО.

Важно, когда социально-экономический вид обязательного страхования внедряется законом и в интересах государства проводить информационную политику. Информация о пользе страхования должна проводиться в школах, университетах, по государственным каналам — на постоянной основе должны быть передачи.

— В КР несколько раз откладывали введение всеобщего ОСАГО. Готовы ли компании и рынок в целом ко всеобщему страхованию? Как страховые компании и граждане КР воспринимают эту инициативу?

— Основным фактором, отрицательно влияющим на развитие страхового рынка в КР, послужила задержка вступления в силу закона об ОСАГО.

Закон должен был вступить в силу 7 февраля 2016 года, однако «с заботой о населении» был перенесен на три года. Но и в 2019 году он не вступил в силу со ссылкой на инициативу отдельных депутатов о переносе. По расчетам, при вступлении в силу закона своевременно, за три года пострадавшие в ДТП граждане и их родственники получили бы порядка 7 млрд сомов страховых выплат. В настоящее время судьба пострадавших от ДТП зависит только от совести, доброй воли и материальных возможностей виновников. Поэтому отсрочка закона работает, прежде всего, против граждан страны.

Страховые компании в целом готовы реализовать закон ОСАГО, с 2016 года компании подготовились и достаточно изучили этот вид обязательного страхования, вопрос в другом – о готовности населения. Считаю крайне необходимым проводить разъяснительную работу среди населения о пользе и о необходимости полиса ОСАГО, в этом направлении поддержка со стороны государства имеет большое значение и сильно зависит от государственной политики.

Граждане воспринимают негативно ОСАГО, что вполне ожидаемо, люди не привыкли к такому, но я думаю постепенно все уладится, люди поймут, что страхование — это хорошо. Но закон вступил в силу и его необходимо выполнять, к тому же с 1 января 2025 года предстоит интеграция со странами ЕАЭС.

Сейчас предлагают не штрафовать граждан за отсутствие полиса ОСАГО и это правильное решение, необходимо теперь хорошо информировать население. В свою очередь и мы, страховщики, будем регулярно проводить мероприятия относительно страхования, которые будут сфокусированы на информирование населения, и, безусловно, будем выполнять принятые на себя обязательства перед своими клиентами.

— Как обстоят дела у «АРСЕНАЛЪ-КЫРГЫЗСТАН»? Какие услуги сегодня компания может предложить и будете ли расширять сферу? Чем планируете удивить страховой рынок и клиентов в ближайшем будущем?

— Поскольку наша компания является одним из лидеров на рынке страхования Кыргызстана, мы постоянно держим руку на пульсе происходящих изменений и тенденций. Хочу отметить, что 2023 год для компании «АРСЕНАЛЪ-КЫРГЫЗСТАН» является юбилейным. Нам исполняется 10 лет. Юбилейный год компания планирует отмечать масштабным обновлением и переходом на качественно новый уровень работы. Компания действует в интересах своих партнеров и клиентов, разрабатывая востребованные продукты, совершенствуя сервис и часто превосходя ожидания клиентов

«АРСЕНАЛЪ-КЫРГЫЗСТАН» является универсальной страховой компанией, мы предоставляем нашим клиентам более 20 видов страховых услуг, включая и обязательные виды страхования. Относительно будущего, полагаю, что виды страхования останутся практически те же самые, но мы постараемся добавить по тем же самым видам страхования какие-то коробочные продукты, которые будут соответствовать требованиям потенциальных клиентов.

Равным образом, будут небольшие модернизации относительно доступности наших услуг. Всем известно, что сейчас, многие компании, зачастую банки продвигают свои приложения через онлайн площадки. И несомненно, страховой рынок пока еще в роли догоняющего. При этом мы своим клиентам предлагаем множество современных цифровых решений.

Несмотря на все сложности «АРСЕНАЛЪ-КЫРГЫЗСТАН» будет продолжать придерживаться позиции и активно предлагать новое комплексное страхование для туризма. Также думаем про страхование, связанное с онлайн-заказами продуктов, но пока не буду раскрывать карты полностью.

Тем не менее руководством компании были поставлены амбициозные цели и задачи. Мы не будем стоять на месте, будем развивать и по возможности распространять, потому что в 2023 году будем выполнять одну из стратегических целей «АРСЕНАЛЪ-КЫРГЫЗСТАН» – развитие в Кыргызстане финансовой грамотности и страховой культуры.

«АРСЕНАЛЪ-КЫРГЫЗСТАН» предлагает своим клиентам и партнерам широкий ассортимент продуктов с которыми можно ознакомиться на сайте компании.