С Татьяной Шахин – о финтех-стратегиях, запуске GovFinTech в КР, тренде на коллаборации и коммодитизации
Издание Economist.kg решило разобраться в появляющихся на рынке КР финансовых инновациях в госсекторе, современных бизнес-моделях и технологиях в рамках интервью с цифровым, гиг-экспертом Татьяной Шахин-Байло.
Татьяна была экспертом донорских digital-проектов, длительное время руководила пиар-коммуникациями в составе топ-менеджмента международного телеком-оператора. Принимала участие в создании концепций цифрового развития КР в составе различных экспертных групп. Также имеет опыт участия в стартап-проектах – со-основатель финтех-стартапа – резидента Astana Hub. Сегодня она возглавляет проект коллаборации Элдик банка & Mega, в которой по инициативе президента КР развивает единое цифровое госрешение для МСБ «Ишкер24» в рамках налоговой реформы. Также является советником председателя правления «Элдик Банк». Последние годы обучалась на программах в бизнес-школах Гарварда, MIT, Сarnegie Mellon University, LSPR.
— Почему финтех настолько интересен и чем отличается от традиционного банковского дела?
Финтех революционизировал лицо финансового сектора по всему миру. Он принес слияние технологий и финансов. То есть: инновационные технологии изменили то, как финансовый сектор начал поставлять свои услуги и взаимодействовать с клиентами, а клиенты – их по-новому потреблять. Это изменило скорость обработки платежей, снизило затраты, упростило платежные процессы. Зарождение новой индустрии на самом деле началось давно — еще с распространения смартфонов и проникновения интернета. А уже далее рост триггернули удаленная идентификация, сбор и обработка BIG DATA, развитие AI (искусственного интеллекта) и нейросетей.
Есть ряд преимуществ, определяющих спрос на запуск финансовых технологий. К ранее перечисленным можно добавить масштабирование и расширение спектра и удобства, доступности услуг (онлайн-кредитование, рассрочка и т.п.), многоканальность, возможность внедрения персонализированных решений, инклюзивность. Это также и про расширение охвата «unbanked people», возможность обучения данных (так называемый learning effect) в data-фабриках компаний для эффективного и оперативного запуска инновационных решений. Поэтому цифровые банки и финтех-игроки имеют уникальную возможность увеличения доли рынка.
— Если обратиться к статистике – как сегодня оценивается потенциал финтех?
— Могу привести зарубежную аналитику. Согласно международным исследованиям (BCG), текущие доходы отрасли — около $320 млрд, это 3% от всех финансовых услуг. А к 2030 году прогнозируется до $1.5 триллиона. Очевидно, что потенциал роста огромен. По сути, 97% неосвоенные.
— За финтех-отрасль боролись и активно ею интересуются компании из многих отраслей. А как этот тренд вы наблюдаете в Кыргызстане?
— Года 2-3 назад было удивительно видеть только наблюдательную позицию в финансовом секторе – в ответ на появление первого отпочковавшегося от всех игрока, трансформирующегося по практически идентичной бизнес-модели банка в Казахстане. Здесь можно аплодировать решению акционеров в первенстве запуска современной модели. Удивительно потому, что это логически требовало применения активных действий от других участников рынка. Ведь огромное количество эффективных примеров было не только из дальнего рубежа, но и здесь, в Центральной Азии. Сегодня же, считаю, началась активная фаза конкуренции. На нее повлиял и наш межотраслевой госпроект коллаборации банка и телеком-оператора, в частности. Сужу об этом потому, что после нашего активного запуска у многих игроков рынка появилось более очерченное позиционирование их продуктов как финтех-решений. Также мы наблюдали активный интерес участников рынка к имеющейся у GovFinTech проекта возможности в части первенства по предоставлению определенного спектра налоговых сервисов, в связи с налоговой реформой в стране. Ну и, безусловно, для активного цифрового развития важна зрелость не только коммерческих, но и госструктур. Данная синергия обеспечивает квантовый скачок.
А если вернуться еще к раннему этапу, то в формирующуюся индустрию и у нас долгое время хотели зайти наиболее активные игроки – телеком-компании. Знаю не понаслышке, с учетом опыта в телеком-секторе. В международной практике мы видим в этой нише также и IT-компании, и финтех-стартапы, е-commerce проекты и крупных игроков — бигтехи. Все это либо конкуренты традиционных банков, либо партнеры — в зависимости от подхода и бизнес-тактики.
На примере нашей коллаборации, мы первыми запустили тренд в стране именно по стратегии партнерства, объединения потенциалов (телеком и банки) в формирующейся нише в госсекторе. Точка старта в трансформацию и цифровизацию госкомпаний требовала квантового ускорения для возможности устойчивого развития и конкуренции с учетом контекста развития рынка. Поэтому необходимо было решение для «быстрого старта».
— Тогда хотелось бы подробнее узнать о вашей госфинтех коллаборации. Команда вашего проекта ввела новый для нашего рынка термин GovFinTech и анонсировала запуск пилотного цифрового решения в этом направлении. В чем суть вашего нововведения?
— Мы просто назвали вещи своими именами, обозначив и застолбив данным позиционированием нишу — государственная финтех индустрия. Безусловно, создав новую индустриальную межотраслевую модель под него на основе партнерства двух государственных компаний. И в этом плане стали первым подобным межотраслевым госпроектом, официально осмыслившим и анонсировавшим развитие GovFinTech отрасли в стране – то есть: финтех в госсекторе.
При этом мы применили также уникальный подход для нашего рынка на тот момент — объединили ресурсы телекома и банка, изменив тренд с «конкуренции» на «сотрудничество» в этой отрасли, в интересах совершенствования клиентского опыта наших граждан. А создание гибкого проектного офиса по управлению совместным проектом позволило нам обойти процесс долгого, дорогого для акционеров и сложного для команд процесса слияния и поглощения. Поэтому удалось в течение месяца запустить Проектный офис и начать разрабатывать пилотный продукт к важному для бизнеса налоговому нововведению – отмене патента на определенные виды деятельности в Кыргызстане.
Подобные инновационные бизнес-модели я изучала на кейсах в Гарвардской бизнес-школе. Применить удалось у нас благодаря современным лидерам двух госкомпаний коллаборации, их гибкому управленческому мировоззрению. Также инновация соответствовала их индивидуальным планам по развитию в нише и готовности к изменениям вошедших в agile-команду проектного офиса сотрудников этих компаний.
— «А что, так можно было» в государственном секторе?
— Можно и нужно. «Все течет — все изменяется». Без такого скилла как адаптивность и открытость к изменениям сложно обеспечить устойчивость развития организаций и противостоять нарастающей конкуренции в цифре. На тот момент контекст рынка просто «кричал» о необходимости применения нестандартного решения, а также сложились многие основополагающие компоненты для внедрения инноваций. Оставалось только взять и сделать, начать действовать. Идея, конечно, витала на рынке давно. Но осмыслить, оформить и запустить в таком формате — вот, чего не хватало. Тренд требовал упаковки в конкретное решение и бизнес-модель. Нам это удалось сделать и сейчас стремимся развить до качественных результатов. И да, это потребовало внутренних изменений, созревания команд «от непонимания — к принятию». Но сегодня сотрудники госкомпаний уже имеют современный межотраслевой и проектный опыт, обмениваясь экспертизой, взаимообучаясь и обретая трендовые знания. Приятно наблюдать изменения и формирование инфлюенсеров в командах и динамики вовлечения. Сотрудникам в региональных филиалах – просто, отдельный респект по самоотдаче и готовности к новому. Этот драйв дорогого стоит.
Важным фактом для запуска также стала поддержка высшего руководства страны. Президент КР Садыр Нургожоевич записал личное обращение к предпринимателям и бизнес-ассоциациям по случаю важности принятия налоговых изменений и, в частности, запуска «Ишкер24» в помощь бизнесу. Тем самым еще раз заострив внимание на курс цифровизации, прозрачности экономики, дав еще один дополнительный инструмент в помощь ГНС по переводу предпринимателей на новый налоговый режим и в цифровой формат взаимодействия.
— Мобильное приложение «Ишкер24» для предпринимателей, получается, — первый государственный cоциальный межотраслевой финтех-продукт. Какая динамика его развития, находит ли популярность у МСБ?
— Итоги по спросу еще подводить рано. С момента активного продвижения – всего несколько месяцев. У мобильного решения уже более 20 тысяч скачиваний, неплохая динамика по глубине пользования продуктом. Спрос на смарт-решение, кстати — не только из-за эксклюзивной возможности зарегистрировать онлайн свое ИП без посещения налоговой в связи с отменой патента в КР. Но также из-за возможности формирующейся и постоянно развивающейся экосистемы «Ишкер» – это уже спектр налоговых, финансовых и иных помогающих бизнесу сервисов в управлении своим делом со смартфона. Малый бизнес благодаря ему решает, кстати, свою точку боли – возможность не нанимать бухгалтера, так как отчетность упрощена. Необходимо освоить заполнение запрашиваемыми данными, а обмен с системами ГНС проходит автоматически. То есть, «Ишкер24» для малого бизнеса заменяет бухгалтера.
— То есть, он переродился в полноценную экосистему?
— Мы стремимся развивать его в этом направлении. Данная архитектура решения закладывалась на стадии дизайна, by default. «Ишкер 24» мы запускаем пошагово – у продукта несколько версий, сейчас запущена 2.0. версия.
Еще одна уникальность его в том, что оно постоянно совершенствуется и дорабатывается на основе рекомендаций предпринимателей. Для этого у нас открыты линии обратной связи, и мы используем данные от бизнеса в дальнейшей тактике его развития.
А, вообще, «Ишкер 24» полностью подпадает под сегмент «embedded fintech» — встроенные финансы, перерастает в него. А также вытесняет необходимость в физическом пластике или pos-терминалах.
Еще хотелось бы пояснить, что для нас экосистемный подход предполагает не просто продвижения набора сервисов. Взаимосвязь между ними, взаимодополнение их – вот какую ценность мы предлагаем взять у нас предпринимателю. То есть, эффект от выгод совместного использования спектра решений. И это делает «Ишкер24» уникальным. В отдельности сервисы «раскиданы» по рынку. А вот, по принципу «единого окна», с широким спектром не только налоговых, но и финансовых и иных сервисов для удобства МСБ – это наше УТП.
— А интеграция с «Керемет банком»? Вы объявили госбанк первым партнером, а как же конкуренция?
— Скажу больше, мы планируем приглашать к партнерству и других заинтересованных игроков рынка, реализуя модель по стандарту «open API» (открытая GovFinTech экосистема). Конкурировать можно разным инструментарием… Встречные предложения, кстати, мы уже получили от некоторых коммерческих организаций, наши IT-эксперты готовят модель интеграции. И это также запланированный стратегический ход – то есть, «Ишкер» перерастает и в платформу. Отличие этой бизнес-модели в том, что мы становимся инфраструктурой, через которую предлагаем взаимодействовать участникам. В общем, пробуем и тестируем — по принципу «в бизнесе надо все тестировать» — микс-модель (платформенно-экосистемную B2B2C).
— Недавно вы проводили тренинги по бизнес-моделям и финтех в рамках программы «Технолидерства» школы гражданского лидерства. Наши коллеги были участниками и делились рассказанным трендом по коммодитизации. Как вы его применяете в своем проекте, проектах?
— По моему мнению, с ситуацией по коммодитизации бренды сталкиваются давно. В определенных отраслях она очевиднее, где-то — менее. Но в цифровом мире, безусловно, это явление усилилось. Его суть заключается в том, что клиент уже не разбирается в том, чьи услуги потребляет, кто стоит за этим. Наступает безразличие к бренду. Информационный объем, темп изменений, «продуктовая гонка» привели к тому, что клиент уже не вникает в детали. А выбор обуславливается (при практически аналогичных продуктах на рынках) розыгрышами подарков, дополнительными выгодами и офферами, бандловыми решениями. Да и в целом, потребитель не думает продуктами, он думает потребностями – в этом и есть современная парадигма мышления. Как отстраиваться? Приобретением и защитой эксклюзивных возможностей. На примере коллаборации – это онлайн-регистрация ИП (и она актуальна не только после отмены патента, ведь приложение дает решения и для действующих ИП, и для новых, в дальнейшем – для ОсОО). На примере стартапа нашей команды – это уникальный сервис по включению в финансовую модель использования данных бонусов для каждого гражданина – не только крупных компаний. Например, для партнера коллаборации MEGA – это возможность отстроиться от конкурентов новым межотраслевым решением и первенством запуска межотраслевого тренда, обеспечением устойчивости и конкурентоспособности, с учетом выхода прямого конкурента в эту нишу. Ведь традиционные услуги (голосовые и интернет-тарифы), а у банков – кредиты, депозиты и даже мобильные приложения, уже стали стандартным пакетом. А клиенту нужен новый и более совершенный экосистемный, персонализированный и сервисный опыт. Но первенство и уникальность в нашем BANI-world сложно долго удерживать, все это также через время смывается волной скорости инноваций и объемом информации. В общем, первенство и право на существование компаний надо в цифровом мире подтверждать постоянно.
— Еще про одну инновацию, личную, хотелось бы также задать вопрос. Сегодня распространено понятие Women in Тech, а вы позиционируетесь как «гиг-эксперт», что это за тренд?
— После обучения на executive programs по направлению цифровых моделей, AI и digital трансформации в MIT, Harvard (недавно сделала, кстати, вторую программу здесь именно по финтех) у меня у самой произошла профессиональная трансформация в цифрового эксперта. И с определенного периода своей профессиональной деятельности стала совмещать работу в нескольких проектах в разных ролях (пиар, цифра, change management). И в какой-то момент переосмысления себя поняла, что я сама пополнила ряды гиг-экспертов. Это те, которые одновременно могут работать в разных проектах, компаниях в разных ролях. Вот так, продвигая новую HR-культуру еще в донорских проектах по цифре, сама стала таким экспертом. Ну и как пиар-технолог, всегда рекомендую отличаться и дифференцироваться как компаниям, так и личным брендам. А каждый из нас – это бренд. Поэтому важно быть с цифровой экспертизой в сегменте Women in Tech, но не растворяться в нем, а запускать и удерживать свою уникальную линию.
— Не каждый работодатель, партнер сможет работать в такой системе.
— Есть много преимуществ от привлечения таких экспертов и внедрения современных стилей менеджмента. Это, безусловно, требует от лидеров современного мировоззрения, внедрения бимодальной системы управления. Да, с такими экспертами надо уметь работать. И это не про процесс «с 9:00 до 18.00, глаза в глаза», это про результат. И не важно, где и как такой эксперт его приносит. Эта тема для отдельного полноценного интервью…
— Татьяна, не могу не задать вопрос про ваше видение будущего финтех в КР.
— Я только погружаюсь в эту область, накапливаю практику и теорию. Поэтому инвестирую в образование в мировых бизнес-школах, так как там сегодня скапливается и анализируется огромный пласт информации согласно практическим кейсам и постепенно идет формирование теоретико-аналитической базы. Программы Гарварда и MIT мне близки, так как они построены на бизнес-кейсах со всего мира, с разных уровней развития рынков, и тебе дается возможность выработать свое личное управленческое решение. Реальный тренажер.
Возвращаясь к вопросу, сошлюсь на аналитику будущего финтех и банковского сектора с программ бизнес-школ, которые могут быть адаптированы у нас в ближайшее время с точки зрения зрелости рынка. В любом случае, конкуренция будет в цифре. Кто не там, того просто практически не станет (как говорил Билл Гейтс). Конечно, мотивация выбора – это ценовой фактор, но тут важно «недодемпинговаться», так как развитие в цифре требует немало вложений. А уже потом можно наслаждаться явлением «near-zero-cost». Банковские услуги уже повторяют историю телекоммуникационных. То есть то, чем раньше «бились», становятся просто стандартной «продуктовой корзиной», по умолчанию. Важность «быть в сети» для финсектора будет перемещать все операции в смартфон, где уже решается вопрос с идентификацией (в приложении «Ишкер24» и идентификация, и получение ОЭП – стандартный набор шагов).
Интересно будет понаблюдать решение вопроса на нашем рынке с интерфейсом (кто оставит себе, кто отдаст финтеху). Интересные кейсы можно ожидать от встройки функционала в маркетплейсы, супераппы. Но главное — не выдавать желаемое за действительное. Маркетплейс – это не онлайн магазин, это еще и логистика, склады, процесс доставки и т.п.
Точно будут модернизироваться способы привлечения с учетом геймификации и симплификации. Явным результатом развития индустрии станет необходимость актуализации законодательной базы. Думаю, назревает еще один переломный момент и переход на новую ступень развития. Пока его опущу. Возможно, удастся поучаствовать и в запуске этого тренда.
В целом, прогнозы — дело неблагодарное. В цифровом мире все стремительно меняется. Главное, что все эти изменения стимулируют удобство, доступность, скорость, масштаб, широту выбора для клиентов. Выигрывает от конкуренции и коллаборации наш гражданин и наша экономика. И кто, как не госсектор, также может напрямую влиять на скорость изменений…
