Брать или не брать — эксперт о природе кредита и проблемах с их обслуживанием

Каждый взрослый гражданин Кыргызстана сталкивался с вопросом получения или выплаты кредита. Многим известны истории о том, как кредит был получен, а затем возникли проблемы с его обслуживанием. В настоящее время гражданам необходимо повышать уровень своей финансовой грамотности, чтобы соответствовать современным требованиям.

Государство также уделяет значительное внимание финансовой сфере. Национальный банк регулярно обновляет свои нормативно-правовые акты, а парламентарии на высоких трибунах требуют снижения процентных ставок по кредитам.

Однако нередко клиенты микрофинансовых организаций (МФО) сами оказываются виноватыми в проблемах с кредиторами, не беря на себя ответственность за свои решения. О необходимости кредита и регулировании финансовой сферы Кыргызстана мы поговорили с основателем юридической компании «ТДМ Плюс» Данияром Торобаевым.

О природе кредита

— Кредит является ключевым финансовым инструментом, играющим значительную роль в экономике. В банковском праве кредит определяется как предоставление денежных средств банком или финансово-кредитной организацией на условиях платности, срочности и возвратности.

Преимущества кредита при грамотном использовании включают развитие бизнеса, финансирование роста, расширение производства и внедрение новых технологий, а также реализацию потребительских целей, таких как покупка недвижимости, образование и медицинские расходы. Неумелое распоряжение заемными средствами может привести к ряду негативных последствий, таких как судебные разбирательства, принудительная продажа заложенного имущества и снижение кредитного рейтинга.

Для человека, умеющего распоряжаться своими финансами, кредит может стать мощным инструментом для достижения различных целей как в бизнесе, так и в личных нуждах. Однако неумелое использование кредита может привести к серьезным юридическим последствиям.

При принятии решения о взятии кредита важно учитывать цель его использования. Для потребительских нужд кредит может помочь в реализации значительных приобретений, если используется рационально и с учетом платежеспособности. Кредиты для бизнеса следует рассматривать как инвестиции в будущее, требующие четкого плана и прогнозирования окупаемости вложенных средств.

Таким образом, кредит может быть полезен как для потребительских целей, так и для развития бизнеса, но его использование требует внимательного и грамотного подхода.

Стоит ли брать потребительский кредит?

— В народе нередко считают потребительский кредит чем-то страшным. Однако это просто вид кредитного продукта, предназначенного для физлиц и их личных нужд. Например, если вам нужен новый телефон, вы подаете заявку, получаете кредит и покупаете телефон на эти деньги — это и есть потребительский кредит. Любой кредит, выданный не для бизнес-целей, называется потребительским.

Главное различие между потребительским и бизнес-кредитом заключается в конечной цели использования кредитного продукта. При этом неумелое использование как потребительского, так и бизнес-кредита может быть опасным. Если кредит не погашается по графику, начисляются пени за просрочку, что может привести к еще большему долгу и серьезным последствиям.

На что должен обратить внимание заемщик при получении кредита в МФО или банке?

— При получении кредита заемщику следует обратить внимание на несколько ключевых аспектов. Во-первых, важно знать процентную ставку, которая применяется. Во-вторых, необходимо узнать полную стоимость кредита, включая все дополнительные платежи и сборы.

Важно изучить условия погашения кредита, включая график платежей. Заемщик должен убедиться, что сможет соблюдать эти условия, чтобы избежать штрафов за просрочку платежей, размер которых также следует заранее уточнить у кредитора.

Рекомендуется изучить отзывы других клиентов и проверить наличие у финансовой организации лицензии или свидетельства регулятора на предоставление финансовых услуг, если МФО вам не знакома.

О плюсах и минусах микрофинансовых организаций для заемщика

— МФО привлекают клиентов быстрым одобрением и выдачей кредита, доступностью для заемщиков с низкой кредитоспособностью и минимальным пакетом документов. Однако они часто имеют более высокие процентные ставки по сравнению с банками, короткие сроки кредитования и могут быть менее стабильными, что увеличивает риск для заемщиков.

С другой стороны, банки предлагают более низкие процентные ставки, длительные сроки кредитования и широкий спектр финансовых услуг. Однако их кредиты могут быть менее доступными из-за строгих требований к заемщикам, длительного процесса одобрения и более сложных процедур.

О параллельных кредитах

— Несколько кредитов при умелом распоряжении не обязательно являются проблемой, хотя банки и МФО выдают параллельные кредиты неохотно. Чтобы избежать ситуации с несколькими проблемными кредитами и финансовыми трудностями, важно следовать нескольким рекомендациям.

Составляйте и регулярно отслеживайте свой бюджет, чтобы ваши доходы покрывали все расходы и кредитные платежи. Перед тем как взять новый кредит, убедитесь, что он действительно необходим и что вы сможете его погасить без ущерба для бюджета.

Как бы банально это ни звучало, планируйте крупные покупки и накапливайте деньги заранее, а не полагайтесь на кредиты. Управляйте существующими долгами эффективно, своевременно погашайте кредиты и создавайте резервный фонд для непредвиденных расходов.

К 2025 году Нацбанк повысит минимальный размер уставного капитала для новых микрокредитных и микрофинансовых компаний. Как это повлияет на сферу в целом?

— Национальный банк в 2022 году принял постановление о повышении уставного капитала для вновь открываемых микрокредитных компаний до 50 млн сомов и 300 млн сомов для микрофинансовых компаний (ранее эти пороги составляли 5 млн сомов и 50 млн сом соответственно).

Сектор микрокредитования продолжает расти и развиваться, и многие МФО уже увеличили размеры своих уставных капиталов, соответствуя действующим требованиям регулятора. Повышение размера уставного капитала для новых МФО окажет заметное влияние на сферу. Это будет способствовать укреплению финансовой устойчивости компаний и улучшению их способности предоставлять качественные услуги.

Тем не менее можно ожидать, что неконкурентоспособные МФО будут ликвидированы, что приведет к сокращению числа игроков на рынке. В результате останутся только те компании, которые готовы развиваться, внедрять инновации и предлагать клиентам лучшие кредитные продукты. Это может способствовать повышению качества и прозрачности услуг в целом.

Необходимо также отметить новый законопроект, инициированный в Жогорку Кенеше КР, направленный на регулирование процентных ставок в банках и МФО. Проект направлен на снижение процентных ставок, и, скорее всего, парламентарии руководствовались благими помыслами о помощи простому заемщику.

Однако следует учитывать, что многие банки и МФО зависят от внешних заимствований и инвестиций. К примеру, МФО привлекает кредитные средства в размере $1 млн от иностранной организации под 9% годовых. При этом МФО, получая кредит в иностранной валюте, не может оперировать долларами в своей повседневной деятельности и может выдавать кредиты в национальной валюте, что ведет к дополнительным затратам.

Операционные расходы МФО, включая содержание офиса и зарплаты сотрудникам, также влияют на стоимость кредитного продукта, и окончательная маржа для МФО может быть небольшой. Если законопроект будет принят, многие финансово-кредитные учреждения могут столкнуться с проблемами и закрыться из-за нерентабельности в новых условиях. Это поднимает вопрос о необходимости и своевременности внесения изменений в законодательство, которое должно обсуждаться с учетом мнений всех сторон.

Принятие данного закона может облегчить получение и оплату кредита населению, но также есть риск, что это негативно скажется на отрасли, ограничив доступность кредитования и способствуя появлению недобросовестных кредиторов, использующих непрозрачные схемы.

О начале своей карьеры

— Я начал свою карьеру в 2010 году, работая стажером в юридическом отделе Национального банка, где занимался юридическим сопровождением банковского надзора. Уже тогда я заметил, что качество документов, подготовленных некоторыми МФО, оставляет желать лучшего, и задумался об открытии юридической компании, специализирующейся на консультациях и юридическом аутсорсинге для МФО и банков.

После нескольких лет работы в юридическом управлении Национального банка я решил перейти к частной практике и наконец открыть свою компанию. Исследуя рынок, я обнаружил отсутствие юридических фирм, специализирующихся на правовом аутсорсе для МФО и банков в Кыргызстане, что и побудило меня создать свою компанию.

На текущий момент среди клиентов нашей компании — только МФО, банки и финансовые институты, как местные, так и зарубежные. Мы выступаем как местные консультанты при проведении сделок с банками и МФО для таких компаний, как Developing World Markets, EBRD, BlueOrchard, Frankfurt School of Finance, Incofin, Alterfin, Enabling Q и др.

После создания компании я стал членом совета директоров Ассоциации микрофинансовых организаций КР и проработал там около трех лет. Работа была интересной и в основном связана с защитой интересов сектора микрофинансирования в различных сферах их деятельности.

Таким образом, я оказался в сфере оказания юридических услуг для финансово-кредитных учреждений. Спустя почти 11 лет, я горжусь достижениями своей компании. За это время мы преодолели множество трудностей и достигли значительных успехов, став одним из основных игроков в сфере юридических услуг для банков и МФО в Кыргызстане. Я рад, что смог создать крепкую и успешную компанию, несмотря на вызовы и недостаток готовых решений в начале нашего пути.

Какие у вас планы на будущее? Не собираетесь менять вид деятельности?

— Наши планы на будущее включают выход на международный рынок. Мы стремимся к развитию и ищем возможности для расширения. В данный момент я изучаю рынок и рассматриваю возможность открытия юридической фирмы в другой стране. Однако пока это все еще находится на стадии изучения и подготовки ресурсов.

Мы не планируем менять вид деятельности. Однако мы все больше сталкиваемся с запросами на правовое сопровождение сделок с цифровыми активами и лицензированием в этой области. Чтобы соответствовать современным требованиям, мы планируем развивать соответствующую практику, изучать местный и международный опыт и применять его на практике.