Что такое накопительное страхование жизни и как оно работает — мнение эксперта

Накопительное страхование жизни как финансовый инструмент не пользуется популярностью среди граждан Кыргызстана. Однако данный вид страхования вполне мог бы стать хорошей альтернативой накопительным инструментам, которые предлагают коммерческие банки и иные финансовые учреждения. Генеральный директор страховой компании «Кыргызстан» Данияр Медеров рассказал Economist.kg об особенностях накопительного страхования жизни.

По данным Нацстатком КР, в 2022 году было заключено 315 тысяч договоров страхования. На долю добровольного страхования от общего числа заключенных договоров пришлось почти 59%. А из добровольных видов страхования 79% приходится на личное страхование. Однако, по словам Данияра Медерова, страхование жизни, даже если включать его в категорию личного страхования, не пользуется особой популярностью в стране.

Какие виды страхования есть в Кыргызстане?

Само страхование – многогранная и нужная сфера. И оно очень развито в западных странах и динамично развивается на пространстве СНГ. В последнее время страховые инструменты и продукты получают свое развитие и в Кыргызстане. Рынок страхования КР можно охарактеризовать как динамично растущий.

В Кыргызстане предусмотрены обязательные и добровольные виды страхования. В первом случае, страхование необходимо — это продиктовано законом. Видов обязательного страхования несколько:

• страхование гражданской ответственности работодателя,
• страхование гражданской ответственности перевозчика опасных грузов,
• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты,
• страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами,
• страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) для владельцев транспорта,
• обязательное страхование жилья.

Существует также обязательное страхование ответственности для бизнесменов и некоторые другие продукты для профессионалов. К примеру, страховой полис необходимо приобретать тем, кто работает нотариусом или таможенным представителем. Обязательное медицинское страхование (ОМС) и пенсионное страхование пока остаются прерогативой государства.

Что касается добровольного страхования, оно распространяется на все сферы жизнедеятельности людей. Вы можете застраховать все что угодно: имущество, автотранспорт, жилые и нежилые помещения, ответственность. Также можно застраховать и жизнь.

Что такое накопительное страхование жизни?

Часто бывает, что люди путают страхование жизни с другими видами страхования, например, со страхованием от несчастных случаев или добровольным медицинским страхованием. Накопительное страхование жизни — это совершенно самостоятельный и отдельный вид страхования, предлагаемый отечественными страховыми компаниями. И важно отличать его от других страховых продуктов.

Накопительное страхование жизни — уникальный финансовый инструмент, который позволяет накопить определенную сумму денежных средств к важному событию вашей жизни. Казалось бы, очень эффективный вид страхования, однако в Кыргызстане оно не очень распространено. Хотя во времена Советского Союза этим инструментом пользовались многие. После развала союза средства, которые накопились, попросту исчезли — из-за резко возросшей инфляции и необходимости пересчитывать накопления в новой валюте. Возможно, это одна из причин, почему достаточно перспективный вид страхования не пользуется успехом сегодня. Слишком жива память о прошлых потерях, несмотря на то, что накопительное страхование жизни хорошая альтернатива тем же банковским депозитам.

Как работает накопительное страхование жизни в Кыргызстане?

Физическое лицо после подписания договора вносит в страховую компанию определенную сумму в течение длительного времени, как правило, в течение трех-пяти, а порой и 10 лет. На эти средства страховая компания будет начислять проценты. Страхование может осуществляться по одному из двух видов страховых случаев или их комплексу:

• На случай дожития. Если человек доживает до определенного возраста или события и по истечению срока страхования с ним ничего не случится, то страховая компания выплачивает накопленную сумму и прибавляет процентный доход.
• На случай смерти. Если человек по каким-то причинам умирает в течение срока страхования, то страховая компания выплачивает страховую сумму наследникам или человеку, который был указан в договоре. Обычно выплачивается сумма, которую клиент планировал накопить.

В чем отличие между страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев?

В страховании от несчастных случаев определяется страховая сумма, на которую страхуется человек. Если застрахованный получит какую-то серьезную травму или инвалидность, то страховая компания выплачивает часть страховой суммы в зависимости от тяжести травмы или группы инвалидности. Такие выплаты могут достигать до 100% от страховой суммы и направляться на лечение.

В случае смерти страховая сумма выплачивается полностью наследникам погибшего при несчастном случае. Здесь нет элемента накопления, как в страховании жизни, когда человек копит определенную сумму денежных средств на что-то в течение долгого времени. И договор заключается обычно на один год или меньший срок, например, на время поездки или спортивного соревнования, когда риск получить травму особенно высок.

Добровольное медицинское страхование также не имеет ничего общего с накоплениями. Человек, купивший такую страховку, получает возможность получать медицинские услуги и обслуживаться в разных медицинских учреждениях за счет страховой компании. Размер выплаты при этом равен стоимости медицинских процедур и приобретаемых лекарств.

Какие есть условия страхования жизни?

У каждой страховой компании есть разные подходы к данному виду страхования. К примеру, у страховой компании «Кыргызстан» есть программа «Жизнь прекрасна». Она позволяет накопить средства для разных целей. Возраст застрахованного лица может быть от 20 до 61 года. А срок страхования — пять лет. Сумма, которую нужно накопить определяется, исходя из нужд застрахованного человека.

Как выбрать страховую компанию?

Нужно обращать внимание на устойчивость деятельности страховой организации. Статистику деятельности страховой компании можно посмотреть на официальном сайте Госфиннадзора. Там указана информация о компании, сколько она премий собирает, сколько выплачивает страховых выплат. Страховая деятельность максимально прозрачная.

Также нужно обращать внимание, какие условия предлагает компания, процент, исключения, при которых выплаты не производятся. Например, если застрахованный совершит самоубийство или умрет из-за воздействия алкоголя или наркотических веществ, то компания может не выплатить страховку, так как такие факты смерти могут не рассматриваться в договоре как страховые случаи. Поэтому стоит внимательно изучать программы страхования, которые предлагает страховая организация, до принятия решения о покупке страховки и подписания страховых документов. Не стоит также пренебрегать вопросами — лучше получить от сотрудников компании разъяснения по любым непонятным пунктам и положениям.