Спишите мой кредит! Что будет, если банки начнут прощать кредиты заемщикам?

Практически после каждой революции или кризиса в Кыргызстане проходят митинги с требованием граждан списать им кредиты. Митингующие приводят доводы о том, что им тяжело нести финансовые обязательства перед банками, нет зарплаты, тяжелое положение и многое другое.

Казалось бы, можно пойти на встречу, однако один маленький шаг в виде списания кредита может обернуться серьезными последствиями для всей финансовой системы, в том числе, для всех остальных клиентов банка.

Какие требования?

Митингующие заявляли о том, что необходимо срочно приостановить принудительные меры судебных исполнителей по заемщикам, а также принять закон о банкротстве физических лиц, реструктуризовать задолженности, разработать программу помощи отдельным заемщикам по ипотечному кредиту.

Чистой воды популизм

Глава Союза банков Кыргызстана Анвар Абдраев напоминает, что такие случаи, когда люди выходили на митинги и требовали списать кредиты, бывали в истории нашей страны не раз.

«Эта история давняя, она происходила с 2007 года, особенно было обострение в 2010 году, когда был создан ряд общественных организаций, которые под определённым флагом объединяли людей, которые на не безвозмездной основе выступали за то, чтобы банки списали людям кредиты. Я ранее поднимал вопрос, просил политиков, чтобы они не шли на поводу этих требований, не брали ответственность и не давали обещания таким организациям. Я не могу сказать, какие цели преследуются этими людьми, но это совершенно неправильное действие», — заверил глава Союза банков.

Почему нельзя списать кредит?

Заместитель председателя правления РКФР Олег Кудяков прокомментировал ситуацию. Он считает, что списать кредиты всем заемщикам – невозможно, поскольку у каждого банка есть свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами.

«Банки не могут списать кредиты, поскольку обязаны выплатить определенные суммы как вкладчикам, так и кредиторам. Другое дело, что они могут частично отсрочить кредиты. Например, наш фонд отсрочил кредиты практически по всему сектору МСБ, а также дал право банкам, через которые мы финансируем МСБ, тоже эти кредиты отсрочить на такой же период. Конечно, полное списание – это странное требование, потому что люди подписывают договора, которые нельзя не исполнять», — рассказал Кудяков.

Анвар Абдраев подчеркнул, что, если начнут списывать деньги заемщиков, то пострадает другая часть клиентов банков – вкладчики.

«Средства, которые банк выдает в качестве кредита – это деньги наших же граждан, которые они положили в виде депозитов, то есть банк в данном случае выступает как посредник. Выдавая кредиты, часть прибыли или дохода, которую получает банк, он будет делить вместе со своим вкладчиком. Если мы сейчас прекратим взымать кредиты, то это повлечет за собой сложности в расчетах со своими вкладчиками», — пояснил глава Союза банков.

Что сделал Нацбанк?

Начиная с 18 марта текущего года по рекомендации Нацбанка всеми финансово-кредитными организациями страны обратившимся заемщикам были предоставлены отсрочки по кредитным платежам как по основной сумме кредита, так и по начисленным процентам в отдельности или вместе.

За период с марта по сегодняшний день финансово-кредитными организациями проведена реструктуризация около 200 тыс. кредитов на общую сумму более 80 млрд сомов.

Кроме того, Нацбанк запретил коммерческим банкам и небанковским финансово-кредитным организациям:

• налагать штрафные санкции, неустойки (штраф/пени) на заемщиков за неисполнение/не надлежащее исполнение обязательств по кредиту;
• начислять и взимать комиссионные и другие платежи, связанные с пересмотром условий кредитных договоров;
• включать в негативную кредитную информацию, информацию по просроченным платежам по кредитам.

Единогласным решением

Согласно закону о банковской деятельности и других законодательных актов, банки не отвечают обязательствам государства, также, как и государство не отвечает обязательствам частного банка.

«Ни один госорган, согласно конституции и гражданскому кодексу не может в директивной форме указать, списывать или не списывать кредиты, делать отсрочки по выплатам или не делать, это дело каждого банка. Однако, несмотря на то, что это была только рекомендация Нацбанка, а не указание, практически весь банковский и микрофинансовый сектор поддержал идею. Больше 50% кредитного портфеля пошло на то, чтобы отсрочить платежи бизнесу и гражданам, пострадавшим от последствий COVID-19», — рассказал Анвар Абдраев.

Он также отметил, что все банки предоставили отсрочки по выплатам процентов по кредитам от трех месяцев до одного года.

«Сегодня тенденция, к сожалению, не улучшается, и банки в персональном порядке работают с каждым заемщиком индивидуально, они готовы идти на послабление, пересмотр вышеуказанных решений. Ни одной пении, ни одного штрафа банки сегодня не взыскивают», — заверил глава Союза банков.

Самим нелегко

На сегодняшний день у банков не меньше проблем, чем у бизнеса. Зампред правления РКФР Олег Кудяков отметил, что банки также испытывают на себе последствия кризиса, поэтому им также придется нелегко в ближайшее время.

«В целом, конечно, ситуация тревожная, потому что мы видим факты рейдерства и захвата, поджогов, нанесения ущерба предприятиям. Есть предприятия, которые из-за этой ситуации закрываются, некоторые компании теряют рынок сбыта, в результате чего какие-то предприятия не обслуживают свои кредиты. Соответственно, банки будут наращивать долю проблемных кредитов в своем портфеле. Это будет понятно к концу года, когда в банках пройдут аудиты – какую долю проблемный кредит занимает в портфеле того или иного банка. В принципе, доля «проблемщиков» будет расти. Вопрос в том, насколько эта доля повлияет на убытки банковской системы», — пояснил Олег Кудяков.

Анвар Абдраев заверил, что банки сталкиваются сейчас с такими же проблемами, как и другой бизнес.

«Все проблемы, которые сейчас есть у бизнеса, у банков просто отложены. Мы сделали шаги по отсрочке платежей и сегодня наступают первые сроки выплат отсроченных платежей. К сожалению, не все могут решить эту проблему и приходится вновь делать пролонгацию. В любом случае банк свои обязательства по вкладчикам, по своим партнерам, клиентам и международным организациям будет исполнять в полной мере. Это точно. Никаких задержек не будет. Сегодня запущена государственная поддержка бизнеса и там достаточно большая доля по реструктуризации. В этом направлении работа идёт. Может быть из-за дефицита бюджета и нестабильности есть сложности, но проблема будет решаться. Банки заинтересованы в сохранности активов наших клиентов, а также возврате средств, которые были выданы», — заверил глава Союза банков.